銀行業(yè)將在未來20年中迎來巨變。盡管銀行自身的發(fā)展速度較慢，但科技巨頭和創(chuàng)業(yè)公司正在提供越來越多的金融服務。目前，星巴克10%的收入已來自移動金融服務，亞馬遜自主開發(fā)了應用去接受移動設備支付，而Facebook則幫助消息應用用戶直接轉(zhuǎn)賬給好友。銀行需要擁抱創(chuàng)新，并了解如何在新時代中參與競爭，否則就將逐步走向消亡。

　　讓我們來想象一下銀行業(yè)未來幾年的發(fā)展，以及銀行是否有能力與科技公司展開競爭。

　　信用卡將被智能手機和嵌入式芯片取代

　　《數(shù)字銀行》一書作者克里斯·斯基納(Chris Skinner)預計，塑料信用卡將在未來10年內(nèi)消亡，并被智能手機，以及嵌入至服裝、手表和其他物品的支付芯片所取代。

　　在歐洲一些國家，用戶已可以使用智能手機給汽車加油。一款銀行應用可以判斷加油站位置，而司機只需輸入油槍編號、汽油品牌，以及加油量即可。隨后，加油站工作人員會把油槍連接至車輛，當付款完成后，油槍就會自動開始加油。未來，通過與加油站軟件的互動，汽車將可以自動購買汽油。

　　未來已經(jīng)到來。目前，用戶在地鐵入口處可以利用近場通信(NFC)芯片和銀行應用，通過智能手機去購買地鐵車票。未來幾年后，用戶甚至都不必再使用智能手機，只需將支持NFC的指環(huán)關聯(lián)至信用卡，即可實現(xiàn)同樣的功能。如果希望從ATM機中取款，那么用戶也不再需要銀行卡。用戶只需通過智能手機登錄網(wǎng)上銀行，掃描二維碼，通過菜單選擇取款即可。

　　斯基納預計，新經(jīng)濟將基于芯片和在線支付服務，而現(xiàn)金在所有交易中所占比例不會超過30%。然而目前，即使是在技術最先進的國家，現(xiàn)金支付仍不能完全退出市場。例如在瑞典，非現(xiàn)金支付的比例目前僅為70%。

　　銀行網(wǎng)點將變身展廳

　　20世紀，銀行網(wǎng)點的主要功能是現(xiàn)金業(yè)務，例如存取款。到21世紀，大部分業(yè)務的辦理將通過在線渠道完成，而銀行網(wǎng)點將不再必要。如果可以通過銀行應用辦理業(yè)務，并聯(lián)系電話客服去解答問題，那么為何還要在網(wǎng)點排長隊?未來，銀行網(wǎng)點將變成展廳。在這里，用戶將學習使用移動銀行應用，并了解銀行的新產(chǎn)品。

　　這樣的公司已經(jīng)出現(xiàn)。2012年，波蘭mBank推出了新的數(shù)字社交銀行架構。該銀行的客戶可以通過Facebook及視頻服務去進行支付。隨后，該銀行關閉了幾乎所有網(wǎng)點，而維護傳統(tǒng)基礎設施的成本被用于發(fā)展新服務和廣告。最終，該銀行75%的顧客都轉(zhuǎn)向了更便捷的在線平臺。

　　Atom是數(shù)字銀行的另一個典型案例。今年，這家英國金融機構獲得了銀行牌照，目前正在籌備全面推出服務。Atom只會通過移動應用和可穿戴電子設備去提供服務。如果希望開戶，那么客戶需要下載移動應用，注冊，選擇帳戶類型，提交身份照片，以及詳細的個人資料。

　　與商品服務賣家的合作

　　銀行擁有谷歌(微博)、Facebook，以及其他數(shù)以萬計在線商店不具備的一點優(yōu)勢，這就是獲得用戶信用卡的信息。

　　在自己的市場之外，商品和服務賣家只能猜測客戶會有哪些其他行為。例如，旅行產(chǎn)品的賣家并不清楚客戶剛剛購買了一張去泰國的機票，而珠寶商也并不清楚忠實客戶妻子的生日。如果賣家獲得這類信息，那么將可以向前一客戶推銷旅行箱，向后一客戶推銷女式項鏈。

　　銀行掌握著全部這些信息，但無法公開分享機密數(shù)據(jù)。然而，這樣的禁忌并不涉及匿名數(shù)據(jù)。

　　金融機構可以通過與實體商業(yè)的合作去賺錢。你可以對銀行說：“我有5箱紅酒，需要盡快出貨。能否幫我看看有哪些客戶需要買紅酒，并向他們提供優(yōu)惠折扣?收入可以分成。”

　　東歐地區(qū)最大的銀行之一烏克蘭PrivatBand正在采用這樣的策略。

　　智能的成本追蹤系統(tǒng)

　　斯基納表示，技術讓銀行更人性化，從而識別客戶身份并預測他們的需求。這將是我們面對的未來。例如，如果你在Facebook上發(fā)布消息說，自己希望參加一次演唱會，那么銀行可能會在評論中提示，你完全可以買得起票，而銀行也將樂意為你效勞。

　　而如果你在Twitter上發(fā)布消息稱：“我正在考慮購買一輛二手捷豹”，那么銀行可能會向你發(fā)私信：“你是瘋了嗎?你已經(jīng)透支了2萬美元!”

　　相對于現(xiàn)在，未來的銀行將掌握更多的用戶信息。銀行將知道客戶丟掉工作或是被晉升的可能性，以及客戶的收入是在增長還是下降。新技術將協(xié)助作出決策，從而使貸款審批流程自動化、個性化。

　　API時代

　　每家銀行都有多個軟件系統(tǒng)，這些軟件系統(tǒng)來自許多代的開發(fā)者。隨著時間推移，軟件代碼越來越多，而創(chuàng)新變得越來越困難。只有利用API(應用程序接口)和數(shù)字核心將這些服務整合至統(tǒng)一的系統(tǒng)，銀行才有能力與科技公司競爭。

　　因此，業(yè)內(nèi)專家正在展望軟件開發(fā)的新時代。例如，一些媒體正在探討“API優(yōu)先”設計理念的重要性。即使此前的關注重點是用戶界面，但現(xiàn)在已并非如此。首先，你需要研究API架構，而前端則不是特別重要。

　　銀行需要通過API去開發(fā)自主的數(shù)字核心，更好地與用戶互動。德國Fidor銀行在這一方面提供了良好的創(chuàng)新案例。

　　Fidor銀行近期獲得了全球銀行大獎。該公司的API平臺幫助客戶和合作伙伴直接連接銀行服務。基于這一技術，客戶可以通過Twitter轉(zhuǎn)賬，交易加密貨幣，并通過銀行平臺向第三方提供服務。德國已出現(xiàn)了一款通用API，通過這一API客戶可以使用德國任何銀行的服務。波蘭也有著類似的系統(tǒng)。只要在一家銀行進行了認證，那么也可以在其他銀行開戶。

　　所有計算都將走向云端

　　根據(jù)《福布斯》雜志的報道，銀行正在積極轉(zhuǎn)向云計算技術。當代金融機構正越來越類似科技公司，因此需要強大的計算中心。

　　第一步已經(jīng)邁出。2013年夏季，荷蘭DNB銀行宣布，將使用亞馬遜AWS來提供一系列銀行服務，包括網(wǎng)站、移動應用、零售銀行平臺，以及對信用風險的高性能計算和分析等。其他一些跨國銀行也在使用云計算解決方案，例如管理著80億美元資產(chǎn)的荷蘭Robeco銀行、西班牙第6大銀行Bankinter，以及澳大利亞的Suncorp銀行等。

　　那么，未來銀行將會有什么樣的發(fā)展?傳統(tǒng)銀行要么不復存在，要么將會轉(zhuǎn)型成科技公司。(李瑋)

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