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　　今年6月16日，余額寶七日年化收益率首度跌破4%，目前只有3.32%。“余額寶”運(yùn)營方天弘基金母公司內(nèi)蒙君正前不久發(fā)布的半年報(bào)顯示，截止上季度末余額寶的基金凈值為6133.8億元，相對(duì)于一季度末的7117億元，余額寶整體規(guī)模縮水近1000億元，降幅高達(dá)13.8%。

　　曾經(jīng)不可一世的余額寶褪去了身上的光環(huán)，流失資金除一部分流向股市外，大量涌入網(wǎng)貸這個(gè)新興的投資渠道。網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，5月份網(wǎng)貸整體成交量達(dá)到609.62億元，環(huán)比上升17%。

　　在央行牽頭的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》(簡(jiǎn)稱指導(dǎo)意見)出臺(tái)后，網(wǎng)貸告別野蠻生長(zhǎng)，進(jìn)入規(guī)范發(fā)展階段，一批優(yōu)質(zhì)網(wǎng)貸平臺(tái)迎來發(fā)展良機(jī)。

　　指導(dǎo)意見要求網(wǎng)貸平臺(tái)選擇銀行作為資金存管機(jī)構(gòu)，大批平臺(tái)先后響應(yīng)。7月28日，新銳網(wǎng)貸平臺(tái)愛錢幫與徽商銀行達(dá)成戰(zhàn)略合作，愛錢幫接入徽商銀行旗下直銷銀行“徽常有財(cái)”，雙方在業(yè)界首創(chuàng)銀行資金存管+余額理財(cái)?shù)男律虡I(yè)模式。

　　公開資料顯示，上線于2014年4月的愛錢幫累計(jì)促成交易額接近7億元，積累近20萬用戶。愛錢幫的規(guī)模在行業(yè)只能算是中等，在與徽商銀行達(dá)成合作前，以銷售特色理財(cái)產(chǎn)品為主，包括愛車貸、愛房貸等短期理財(cái)產(chǎn)品。與徽商銀行的合作讓這個(gè)低調(diào)的網(wǎng)貸平臺(tái)再次名聲大噪，因?yàn)榇舜魏献鲃?chuàng)造了兩個(gè)第一：一個(gè)是業(yè)內(nèi)首家投資全流程在銀行進(jìn)行的網(wǎng)貸平臺(tái)，另一個(gè)是業(yè)內(nèi)首家實(shí)現(xiàn)余額可對(duì)接貨幣基金，享受高流動(dòng)性、高收益性理財(cái)?shù)木W(wǎng)貸平臺(tái)。通俗一點(diǎn)講，愛錢幫通過創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)了安全和收益的平衡。其中值得一提的是，前文提到的余額寶很可能因?yàn)檫@次合作受到二次傷害。

　　網(wǎng)貸行業(yè)需要更安全便捷的投資環(huán)境

　　在指導(dǎo)意見出臺(tái)前，網(wǎng)貸平臺(tái)野蠻生長(zhǎng)的亂象叢生，很多投機(jī)分子趁機(jī)圈錢，由于沒有規(guī)范化的監(jiān)管措施，網(wǎng)貸行業(yè)的資金池問題嚴(yán)重，很多平臺(tái)運(yùn)營方通過虛構(gòu)借款標(biāo)的將投資者資金挪作他用，一旦出現(xiàn)窟窿就關(guān)站跑路。網(wǎng)貸之家此前發(fā)布的報(bào)告顯示，2015年網(wǎng)貸行業(yè)新增問題平臺(tái)419家，是去年同期的7.5倍，并已超過去年全年問題平臺(tái)總數(shù)。有鑒于此，指導(dǎo)意見要求網(wǎng)貸平臺(tái)選擇銀行作為資金存管機(jī)構(gòu)，避免網(wǎng)貸平臺(tái)經(jīng)手投資者資金。

　　在指導(dǎo)意見出臺(tái)前，宜人貸、有利網(wǎng)、玖富等大型網(wǎng)貸平臺(tái)早已與銀行達(dá)成第三方資金存管合作。愛錢幫與徽商銀行的合作則更進(jìn)一步，其平臺(tái)上的投資者將擁有徽商銀行旗下直銷銀行“徽常有財(cái)”的銀行賬號(hào)，投資者在愛錢幫上的資金交易通道將全部切換至徽商銀行。投資者進(jìn)行充值、投資、提現(xiàn)等操作時(shí)，均需要愛錢幫先向徽商銀行發(fā)送交易指令，由銀行方完成校驗(yàn)后予以執(zhí)行。通過這一套監(jiān)督流程，受委托的徽商銀行能完整掌握投資者賬戶內(nèi)部的資金流、信息流，并對(duì)標(biāo)的資產(chǎn)進(jìn)行匹配校驗(yàn)，從而有效保證投資者的資金安全。

　　愛錢幫與徽商銀行的合作不僅限于資金安全，雙方開發(fā)的銀行存管系統(tǒng)還能夠?yàn)橥顿Y者提供更便捷的投資環(huán)境，網(wǎng)貸行業(yè)內(nèi)的用戶體驗(yàn)往往在第三方支付這一環(huán)會(huì)大打折扣，充值受限、提現(xiàn)不能即時(shí)到賬是被詬病已久的老毛病。愛錢幫與徽商銀行合作后，資金的劃轉(zhuǎn)更加便捷，據(jù)愛錢幫初步估計(jì)，合作開啟后投資者的投資效率將提升60%，這在新客獲取成本居高不下的網(wǎng)貸行業(yè)內(nèi)勢(shì)必將成為核心競(jìng)爭(zhēng)力之一。

　　讓余額寶受傷的新商業(yè)模式余額理財(cái)

　　前文提到余額寶很可能因?yàn)閻坼X幫與徽商銀行的合作受到二次傷害。這個(gè)說法并不夸張。

　　網(wǎng)貸投資者遇到的一大困境是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)很容易被搶購一空，好不容易充值的資金經(jīng)常白白躺在賬戶上。愛錢幫正在努力改變這一局面，通過對(duì)接徽商銀行直銷銀行“徽常有財(cái)”的聚寶盆業(yè)務(wù)，愛錢幫將投資者賬戶余額資金投資于國壽安保聚寶盆貨幣市場(chǎng)基金，年化收益率高達(dá)5%。目前投資到該基金的資金可以做到及時(shí)到賬、及時(shí)提現(xiàn)。

　　愛錢幫的這一套打法與余額寶高度相似，不同之處是更高的收益率，這無疑會(huì)吸引大批余額寶用戶將資金轉(zhuǎn)移到愛錢幫平臺(tái)上。

　　站崗資金的合理利用一直是困擾網(wǎng)貸從業(yè)者的老大難問題，愛錢幫通過接入銀行存管的技術(shù)升級(jí)后將一舉解決這個(gè)問題，為同業(yè)提供了一套解決方案。筆者相信，此后會(huì)有越來越多的網(wǎng)貸平臺(tái)效仿愛錢幫的做法，從而將提升網(wǎng)貸全行業(yè)的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，讓網(wǎng)貸理財(cái)加速普及到大眾，成為普通老百姓也能接受的投資理財(cái)渠道之一。

　　雖然目前總體交易量還不大，但愛錢幫已在用自己的一份力量推動(dòng)整個(gè)行業(yè)向健康有序方向發(fā)展，在指導(dǎo)意見出臺(tái)后的新時(shí)期，網(wǎng)貸行業(yè)也需要越來越多的優(yōu)質(zhì)平臺(tái)站出來為全行業(yè)正名，這對(duì)全體從業(yè)者都有正面價(jià)值。

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