一個月里，花了大量時間研究消費市場和房地產市場，當跨境電商稅收新政發布后，中國實體經濟前景愈發讓人擔心起來，國家希望大家把錢花在國內。當高污染的重工業不再是經濟推動力，讓房地產行業糾結中硬撐著，消費已經成為拉動經濟的最重要引擎。

　　為中華之崛起而花錢，這是帶動經濟復蘇的最佳途徑，在消費金融的繁榮景觀下，讓消費升級碰撞花錢的藝術，生活會更加與眾不同。

　　中國人民銀行、銀監會聯合印發了《關于加大對新消費領域金融支持的指導意見》，回應和細化了“兩會”政府工作報告提出的“鼓勵金融機構創新消費信貸產品”戰略方針，消費金融迎來重大利好，并成為國民消費的新引擎。

　　面對30萬億的社會消費品零售總額，加上國家層面的創新扶持，消費金融可以帶來巨大的經濟效應。銀行、垂直平臺、互金、金融科技等四大消費金融陣營都躍躍欲試，在中國經濟從凱恩斯主義時代走向新自由主義時代的大路上，創新者會帶來格局調整，消費金融次世代正式拉開了序幕。

　　消費金融的美好時代，網生新格局，迎來科技俠

　　在政策利好、市場期待的局面下，消費金融迎來了一個美好的時代，萬眾期待中創新和融合，互聯變革中網生新格局。在經過市場洗煉之后，消費金融浮現出了四大陣營，代表了不同的金融邏輯和不同時代的金融技術。

　　銀行機構陣營：背靠銀行信用背書，有比較成熟的信用卡體系和消費信貸體系，有著深厚的信任積累和資本積累，但是，風控機制過于機械保守，往往做不到普惠金融。

　　垂直消費金融機構陣營：也可以稱之為產業鏈金融，聚焦于服務某一個行業或產業的上下游需求，受眾范圍準確而狹窄，很容易發展到瓶頸，缺少想象空間。

　　互聯網金融機構陣營：建立在互聯網規模運作模式之上，用快、小、多的小額信貸方式建立自己的累積式信用機制，風控體系相對薄弱，放款額度低、速度快，能夠發揮一些普惠金融的價值，風險是需要精準控制壞賬率和系統灰度。

　　金融科技公司陣營：金融科技的概念是從京東金融開始流行，人們才認真發現金融科技公司原來是自成一派，他們有自己的數據或合作數據，有強大的大數據風控技術能力，能夠結合“弱關聯信息”進行智慧風控，因金融技術能力而擁有場景擴展覆蓋能力。

　　對比四大陣營，有著互聯網時代差異，有著風控能力差異，有著運作模式的差異，多多少少有競爭的一面，更多的是生態互補的一面。

　　消費金融的代溝，只能正視，不能忽視

　　消費金融新舊勢力的四大陣營各有特點，在相互競爭中，又有著相互補充。傳統消費金融機構覆蓋人群結構更靠上，互聯網金融和金融科技公司的覆蓋人群往往更加互聯網化和年輕化，用戶結構的差異也決定了消費金融運作模式的差異。

　　傳統金融機構往往依托于龐大的線下網點來拓展用戶和進行客戶服務，而互聯網類金融機構則主要通過互聯網和移動互聯網進行拉新和客戶管理，在獲取用戶成本和服務用戶成本方面，傳統金融機構是明顯落后的。線下網點的運營成本很高，輻射范圍卻往往很窄，對年輕一代的吸引力越來越低。

　　消費金融領域已經存在明顯的代溝現象，思維固化、數據安全恐慌、業務模式創新困境等都是傳統機構難以突破的障礙，但這些障礙都是不可逃避的，只能正視和改變。伴隨著銀行業的開放，傳統金融機構必須主動打破圍墻，不再畫地為牢，開放合作，共享生態，才能立于未來不敗之地。

　　發現需求盲區，重構信任模式，釋放場景力量

　　在激烈的市場競爭中，銀行業不斷收到新金融生態的挑戰和沖擊，既要確保消費金融的業務安全性，也要盡可能推動普惠金融，著實不太容易。在宏觀經濟中，一方面要支持房地產行業堅挺，一方面又要面對盈利壓力，消費金融是銀行業自我突破的一個重要通道。

　　在為中華之崛起而花錢的時代里，消費金融機構需要突破過去的思維定勢和圈地為王的保守意識，突破邊界，發現需求盲區，通過技術創新和模式創新重構信任模式，讓消費金融完成世紀大變革。

　　像京東金融聯合光大銀行、中信銀行推出“小白卡”，整合信用卡積分和商戶消費積分推出“鋼镚”，都是跨界合作和創新之舉，用連接的方式實現了消費金融的產品創新。與此同時，這些創新的背后是金融科技風控技術的魔法，京東金融通過白條產品打通了旅游、購物、租房、買車等諸多場景，連接需求，發現需求，建立了場景多樣化的風控系統。

　　在互聯網時代，消費金融的覆蓋場景空前多樣化，要求更加智能化、場景化的風控技術能力，釋放場景力量才能真正解決消費金融的生產力。京東金融之所以能夠較短時間內成為行業巨頭，重視場景創新和風控技術創新是最核心的原因，白條定位服務奮斗中的年輕人，同時也掃除了過去消費金融無法覆蓋的市場盲點和年輕人群。

　　開放融合是大勢，數據共享是前提，一站式體驗是終極

　　中國是有14億人口的大國，大部分國人還沒有在消費金融的福利范圍內，消費金融的發展空間是十分有誘惑力的。沒有一家金融機構能夠滿足14億人的全部金融需求，消費金融的全面普惠化需要開放的心態、開放的技術、開放的融合。

　　透過“小白卡”和連接各種消費場景的白條，我們會發現京東金融的諸多成功產品都是通過行業伙伴開放合伙完成，破界創新帶來了一個金融科技公司的全面崛起。銀行業和金融科技公司是變革消費金融的核心力量，他們的互補式合作帶來開放金融生態的惠普式紅利，連接彼此，方便了消費者。

　　京東金融創造了消費金融創新式崛起，一方面是他們自己在風控技術上的遠見布局和能力積累，另一方面則是優秀合伙伙伴的開放胸懷，開放成就了京東金融。數據貢獻是金融科技創造價值的重要前提，一站式體驗是未來的終極追求，四大陣營的未來分界點將是生態規模和體驗水平。

　　金融科技正在成為消費金融生態變局的新引擎，用風控驅動行業合作和共贏，用場景驅動產品創新和普惠金融，一切似乎充滿了魔法，一邊發生，一邊生長，一邊綻放。

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